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反洗钱和“知晓客户”合规性案例分析

我们认为区块链可以优化甚至是改变反洗钱(AML)合规性程序。通过交易信息的分布式数据库可以更好的验证交易对手方的信息,金融机构可以大大减少交易监控中的误报率——目前这样的监控还需要耗费大量人力干预。此外,长远来看我们认为一个已验证客户信息的共享数据库可以优化“知晓客户”审核流程。总体上,我们认为区块链可以驱动全行业因减少人力开支和反洗钱监管罚款而得到30-50亿美元的成本节约。

机会如何?

反洗钱合规性开支每年约在100亿美元。洗钱(也就是掩饰如走私毒品、金融欺诈等犯罪所得,使之看起来像是合法活动收益)对于国际金融体系来说问题十分严峻。世界银行预计每年洗钱活动涉及金额达2-3.5万亿美元(也就是全球3%-5%的GDP)。为了应对这一问题,监管者提出了意义深远的银行内部反洗钱合规性程序。但第三方数据仍然揭示,目前只能侦测到洗钱活动的不到1%的金额,且银行因此遭受了巨额的监管罚款。如果将监管罚款包含在内,每年银行承担的总的反洗钱合规性开支达到约180亿美元(2014年的反洗钱罚款一项就有80亿美元)。我们认为区块链可以通过分布式账本来“共享化”金融交易信息,优化反洗钱监控流程,带来大量的交易监控和“知晓客户”审核方面的成本节约。

图表70:反洗钱合规性开支和监管罚款不断创新高
反洗钱合规性开支+反洗钱合规性罚款,2009-2014(十亿美元)
(深蓝-反洗钱开支,浅蓝-反洗钱罚款)

来源:埃森哲、赛讯

痛点何在?

反洗钱活动的开展需要耗费大量人力。为了与不断改进的反洗钱规定合规,金融机构花费大量资源开发和维护他们的反洗钱合规性程序。尽管银行的确会将这些流程的许多地方自动化,但绝大部分的反洗钱预算是安排给合规性人力资源的,他们负责人工审核可疑的交易并审核新客户。我们认为现有的银行体系面临着数个结构性问题,从而导致需求这样的人工监控和高额成本结构来执行反洗钱合规性程序:

银行之间缺乏数据“共享性”,导致在审核客户方面重复劳动。每当与一名新的客户建立关系时,金融机构都会根据“知晓客户”规定进行彻底的客户尽职调查(CDD)程序。虽然特定零售和机构性账户的所有权结构的复杂性要求进行人工核验,但“知晓客户”工作通常是重复劳动。在大多数司法辖区内,银行都需要独立地审核哪怕是已经被其它银行审核过的账户。我们预计适当的“知晓客户”尽职调查会在每个客户身上花费15,000到50,000美元。

缺乏账户汇编,导致交易监控中出现大量误报。尽管银行依靠交易监控软件来审查可疑行为,我们发现2%到5%的交易都需要由合规性人员进行人工复查以决定是否涉嫌洗钱。这种情况中,误报率接近99.9%. 在绝大多数的情况下,我们认为这不是监控软件的问题,而是因为糟糕的交易数据质量(如:缺少收寄款人身份细节)。即便是可以形成审计跟踪的转账信息从句法上是误报或不完整的时候,无论是否涉嫌洗钱,监控系统都会发出警报——而我们认为这样的人工对账流程会为全行业带来大约60亿美元的成本负担。

上述因素导致金融机构雇佣大量的员工来执行反洗钱合规性程序。审核客户、交易监控和人员招聘——我们预计人力资源成本占所有反洗钱预算的80%. 我们认为这些成本中的很多都因为金融对手方之间在可靠信息共享流转方面存在结构性低效率,因此产生了由合规性员工进行人工干预以促进流程的需求。

图表71:反洗钱运行成本主要是人力资源成本
图解反洗钱预算结构

左:约100亿美元反洗钱开支
77%人力资源
23%技术成本

右:约80亿美元人力资源成本
61%实时交易监控
21%客户尽职调查和审核
18%培训费用

来源:高盛全球投资研究

目前生意是怎么做的? 金融机构实施反洗钱程序有数个阶段。无论是开设银行账户还是在多个账户之间转账,金融机构都使用反洗钱程序来减缓每个步骤的对手方风险。我们如下指出这个流程的各个阶段:

审核:当一位客户寻求开设银行账户时,银行会对他进行详尽的客户尽职调查流程,以验证他的身份和账户的实益所有权人,然后将此数据与制裁名单进行交叉对比。鉴于特定零售和机构账户所有权结构的复杂性,“知晓客户”检查需要耗费大量的人力。

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